Oddłużanie nieruchomości - praktyczne sposoby 2024

Problem zadłużenia nieruchomości tak naprawdę można rozwiązać na kilka różnych sposobów. Mało tego, całkowite uregulowanie ciążących na mieszkaniu zobowiązań nie zawsze jest konieczne. Czasami wystarczy częściowa spłata długu, która dając szansę na odzyskanie stabilności finansowej, pozwala wybrać jedno z kilku rozwiązań prowadzących do wyczyszczenia hipoteki. W jeszcze innych wypadkach pomoc dobrego prawnika pozwala odwołać się od sądowego nakazu zapłaty w taki sposób, by wygrać sprawę i cieszyć się całkowitym oddłużeniem. Jak wygląda proces oddłużania nieruchomości? Jakie są najlepsze metody i które sposoby najłatwiej dopasować do konkretnych sytuacji? Specjaliści CSN „Atrium” odpowiadają na te pytania w poniższym artykule wraz z dokładnymi opisami konkretnych okoliczności zarówno zadłużenia, jak i jego likwidacji.

Spis treści

Oddłużanie nieruchomości – lepiej nie myśleć o upadłości

Internet jest pełen błędnych informacji, dlatego na wstępie warto odpowiedzieć jedno z najczęściej zadawanych pytań i powiedzieć, że upadłość konsumencka nie jest dobrym rozwiązaniem. Dlaczego? Z perspektywy osoby zadłużonej, postępowanie syndyka wyznaczonego przez sąd niewiele się różni od egzekucji komorniczej, a w wielu wypadkach bywa nawet bardziej krzywdzące. Zarówno licytacja organizowana przez komornika, jak i sprzedaż majątku przez syndyka nie rozwiązują problemów finansowych, a uzyskane środki nie dość że są niewspółmiernie niższe od faktycznej wartości zbywanych ruchomości i nieruchomości, to jeszcze nader rzadko pozwalają na spłatę zobowiązań. W naszej praktyce zawodowej mieliśmy jako CSN „Atrium” niejednokrotnie do czynienia z trudnymi sytuacjami. Możemy jednak powiedzieć że praktycznie żadna z nich nie była sytuacją bez wyjścia, a zadłużenie nieruchomości to problem dotykający wielu osób. Da się jednak zaradzić podobnym wypadkom, nie dopuszczając ani do licytacji komorniczej, ani nie uciekając się do rozwiązania w postaci upadłości konsumenckiej. Jak tego dokonać?

Do zadłużenia mieszkania, domu, albo działki może dojść z różnych przyczyn. Znakiem naszych czasów jest tendencja do życia na kredyt, oferty pożyczek bankowych są coraz atrakcyjniejsze, a większość młodych małżeństw uważa kredyt hipoteczny na start nowego życia za coś oczywistego. Wiele osób wpada też w pułapkę myślenia, że dla dobrobytu rodziny można sobie pozwolić na nie spłacanie zobowiązań. Tego typu postawy połączone z niepomyślnymi okolicznościami mogą doprowadzić do przykrych konsekwencji. Jak im zaradzić?

Z doświadczenia zarówno specjalistów CSN „Atrium” jak i naszych prawników wynika, że najgorszym rozwiązaniem jest zaprzeczanie sytuacji połączone z bezczynnością. Nie ma gorszego podejścia niż niepodejmowanie żadnych działań. Wszystkie inne rozwiązania dają szanse wyjścia z trudnej sytuacji.

Warto zapoznać się z artykułem: Kiedy komornik może zająć mieszkanie?

Oddłużanie nieruchomości – od czego zacząć

Rozwiązanie nawet najbardziej skomplikowanej sytuacji zaczyna się od drobnych decyzji, nie wymagających większego nakładu czasu i energii. Próby wyjścia z długów warto zacząć od rozmów z wierzycielem. Jeśli jest nim bank, to zazwyczaj zmieni warunki uregulowania zobowiązań na korzyść dłużnika, o ile ten wykazuje chęć spłaty. W ten sposób można osiągnąć wydłużenie okresu pokrycia kredytu, umorzenie części opłat związanych z obsługą pożyczki, albo zmniejszenie rat. W wielu wypadkach banki są skłonne także do zgody na przerwę w spłacie kredytu.

Jeśli doszło już do wszczęcia postępowania egzekucyjnego, wówczas rozmowy można podjąć także z komornikiem, przy czym najlepszą metodą będzie skorzystanie z rady doświadczonego prawnika i doprowadzenie do zawieszenia, albo wstrzymania egzekucji.

Warto pamiętać, że interwencja komornika nie jest procesem nagłym i niespodziewanym. Zanim do niej dojdzie, dłużnik otrzymuje stosowne pisma sądowe, do których należy między innymi wezwanie do zapłaty. Od nakazu zapłaty można się odwołać. W niektórych wypadkach odwołanie może pozwolić wygrać sprawę i doprowadzić do oddłużenia, o ile w dokumencie odwołania od nakazu zapłaty znajdą się odpowiednie zarzuty, zredagowane przez doświadczonego prawnika. Drogę tę wykorzystują między innymi „frankowicze”, skutecznie unikając interwencji firm windykacyjnych i komorników.

Oddłużanie nieruchomości a sprzedaż mieszkania z długiem

Zadłużona nieruchomość jest bardzo często kłopotem dla swoich właścicieli. Generowane koszty utrzymania na ogół powiększają dług, a cała sytuacja podnosi poziom stresu. Ale nawet zadłużone mieszkanie to wciąż pokaźna wartość rynkowa, a więc można spróbować je sprzedać. Nie jest to jednak łatwe. Na tle ofert rynku nieruchomości obciążony dom, lub mieszkanie są dla potencjalnego kupca mało atrakcyjne, a przy tym trudno byłoby przypuszczać, że ktoś zechce za nas spłacić zobowiązania. Dodatkową niepomyślną dla dłużnika okolicznością jest upływ czasu. Jak wspomnieliśmy, nieruchomości z długiem to wciąż rosnące koszty i stres, toteż w chwili gdy zostaje podjęta decyzja o sprzedaży, pojawia się presja czasu i chęć, by transakcję zrealizować jak najszybciej.

Właściciele nieruchomości wychodzą czasem z trudnej sytuacji przenosząc hipotekę na inną nieruchomość, albo decydując się na zamianę mieszkania. Przeprowadzka do mniejszego, ale pozbawionego zobowiązań lokum spełnia oczekiwania wielu osób pomimo zmniejszenia komfortu, czy braku udogodnień. Jednak jeśli chodzi o przeniesienie hipoteki, to jest to rozwiązanie wyłącznie dla osób, które poza zadłużoną nieruchomością posiadają jakąś inną. Które rozwiązanie wybrać?

Okoliczności wynikające z zadłużenia mieszkania, czy domu potrafią być bardzo skomplikowane. Niektórzy właściciele nieruchomości uznają, że sytuacja ich przerasta i zwracają się o pomoc do jakiegoś eksperta. Ci, którzy są zdecydowani na sprzedaż zadłużonego mieszkania nawiązują współpracę ze specjalistą ze skupu nieruchomości, inni szukają ratunku u firm oddłużeniowych i anty-windykacyjnych.

Oddłużanie nieruchomości – co może dla Ciebie zrobić ekspert?

Nie każdy problem da się rozwiązać samodzielnie. Trzeba też pamiętać, że wyjście z sytuacji jest uzależnione od czynników, jakich zazwyczaj nie bierze się pod uwagę zaciągając zobowiązania takich jak ogólnokrajowa sytuacja ekonomiczna, stan rynku nieruchomości, inflacja, stan zdrowia i sytuacja rodzinna osoby, która będzie spłacać pożyczkę oraz wielu innych. Ponieważ jednak podpisując umowę kredytową korzysta się często z doświadczenia i rad eksperta finansowego, to chcąc wyjść z kłopotliwej sytuacji można zasięgnąć pomocy innego specjalisty. Kto z niej korzysta najczęściej?

• Właściciele zadłużonych nieruchomości, chcący je jak najszybciej sprzedać
• Dłużnicy zagrożeni eksmisją
• Dłużnicy zagrożeni egzekucją komorniczą
• Osoby, które nie wiedzą co robić a nie mają wiedzy o przepisach
• Osoby, dla których przepisy prawa są zbyt skomplikowane
• Właściciele nieruchomości, którym zależy na bezpieczeństwie transakcji, uwolnieniu od zobowiązań i szybkim załatwieniu sprzedaży

Współpraca w ekspertem? Wyłącznie owocna

Lista zalet jakie ma współpraca z ekspertem prezentuje się bardzo korzystnie. Zwróćmy uwagę na najważniejsze pozytywy:

• Dzięki swojemu doświadczeniu specjalista oferuje więcej rozwiązań kłopotliwej sytuacji, niż dłużnik jest w stanie przewidzieć samodzielnie
• Szanse na sprzedaż zadłużonej nieruchomości są wyższe niż przy próbach samodzielnego zbycia drogą płatnych ogłoszeń i współpracy z pośrednikami żądającymi prowizji za swoje starania
• Jeśli dojdzie do sprzedaży zadłużonego mieszkania, uzyskana cena jest zawsze wyższa od tej, jaką może uzyskać komornik podczas swojej licytacji – warto wiedzieć, że w przypadku licytacji cena wywoławcza to zaledwie ¾ wartości wystawionej nieruchomości, a uzyskane środki będą w części wykorzystane na pokrycie opłat egzekucyjnych, a więc na spłatę długu może już nie wystarczyć
• Eksperci ze skupu nieruchomości bardzo dobrze znają obowiązujące przepisy, a dodatkowo oferują bezpłatną opiekę prawną
• Sprzedaż zadłużonej nieruchomości jest szybka i bezpieczna
• W przeciwieństwie do pośredników oraz typowych kupców działających na rynku nieruchomości profesjonaliści ze skupu działają zawsze na korzyść swojego Klienta

Zapraszamy do lektury artykułu: Skup nieruchomości - czy to rzeczywiście się opłaca?

Oddłużanie nieruchomości? Zawsze możesz spróbować z firmą anty-windykacyjną

Wspomnieliśmy wcześniej, że niektórzy właściciele zadłużonych nieruchomości nie chcą ich sprzedawać. Zamiast podjąć współpracę ze skupem i skorzystać z drogi szybkiej i bezpiecznej transakcji szukają ratunku u firm anty-windykacyjnych. Warto poświęcić im chwilę uwagi, ponieważ w niektórych wypadkach proponowane rozwiązania mogą doprowadzić zarówno do zniwelowania długu, jak i oddalenia konieczności pozbycia się zadłużonej nieruchomości.

W przypadku firm anty-windykacyjnych oddłużanie nieruchomości to usługa dedykowana konkretnym grupom Klientów, a przede wszystkim:

• osobom z wypowiedzianą umową kredytu hipotecznego
• osobom z już wyznaczoną egzekucją komorniczą, już po sporządzeniu przez windykatora opisu i oszacowania wystawianej na licytację nieruchomości
• osobom, które znają już termin licytacji i obawiają się eksmisji
• osobom, które nie są w stanie spłacać swoich zobowiązań

Na czym to polega? Mówiąc ogólnie, oddłużanie nieruchomości w wykonaniu firmy anty-windykacyjnej to szereg działań prawnych i finansowych nakierowanych na czyszczenie księgi wieczystej z niekorzystnych wpisów takich jak hipoteki i egzekucje komornicze oraz innych kwestii uniemożliwiających swobodne dysponowanie daną nieruchomością. Żeby doprowadzić do takiej sytuacji antywindykator stosuje strategię wynikającą z przeprowadzonego uprzednio indywidualnego audytu prawnego.

Oddłużanie nieruchomości – jak to się robi w antywindykacji

Podobnie jak w przypadku specjalistów ze skupu nieruchomości, konsultacja z firmą oddłużeniową, lub anty-windykacyjną jest darmowa i bez względu na wynik do niczego nie zobowiązuje. Eksperci prowadzący działalność oddłużeniową bardzo dobrze znają obowiązujące przepisy, tak samo jak przedstawiciele agencji skupu. Na tym jednak podobieństwa się kończą. Modele współpracy z anty-windykatorem są zupełnie inne niż w przypadku skupu, na pierwszy plan wysuwa się tutaj wykup długów. Nie polega on jednak na tym, że firma spłaci zadłużenie nieruchomości i sprawa zostanie zamknięta jak przy szybkiej i bezpiecznej transakcji kupna sprzedaży oferowanej przez skup.

Wykup długów w perspektywie firmy antywindykacyjnej to sposób na oddłużenie nieruchomości polegający na zakupie hipoteki przez wyspecjalizowany w takim procederze podmiot, współpracujący z antywindykatorem. W branży finansowej działają po prostu firmy zarabiające na administracji długów, uprawianej na podobieństwo bankowych procedur zarządzania ryzykiem. W praktyce wygląda to tak, że właściciel zadłużonej nieruchomości informuje agenta firmy antywindykacyjnej kto jest jego wierzycielem. Anty-windykator bierze wówczas na siebie negocjacje z wierzycielem i stara się – zazwyczaj z wymiernym skutkiem – ugadać najlepszą dla dłużnika ofertę cenową. Jeśli zarówno dłużnik, jak i wierzyciel dojdą do porozumienia, wówczas jakaś firma z branży finansów wyspecjalizowana w podobnych wypadkach dokonuje zakupu hipoteki co pozwala zaoszczędzić nawet 50% środków.

Oddłużanie nieruchomości drogą pozyskiwania pieniędzy od inwestorów

Właściciele zadłużonych nieruchomości to osoby w różnych sytuacjach życiowych. W wielu wypadkach doprowadzają do zaległości w spłatach należności na skutek niepomyślnych zbiegów okoliczności, a przy tym nie mając np. dobrze usytuowanych przyjaciół, którzy mogliby im jakoś pomóc. Jeśli Twoje mieszkanie jest zadłużone ale uważasz, że do debetu by nie doszło gdybyś miał od kogo pożyczyć niewielką sumę pieniędzy, wówczas anty-widnykator, albo firma oddłużeniowa może znaleźć podmiot, który odegra rolę „dobrze sytuowanego znajomego”.

Na czym dokładnie polega relacja inwestycyjna proponowana przez firmy oddłużeniowe i antywindykacyjne? Tam gdzie brakuje własnych środków na pokrycie zadłużenia, albo wykupienie długu z banku, firmy windykacyjnej, czy funduszu sekurytyzacyjnego anty-windykator może zaproponować interwencję inwestora indywidualnego, gotowego sfinansować cały plan spłaty długu. Oczywiście, taka usługa kosztuje, ale jej cena jest ustalana indywidualnie na podstawie etapu egzekucji/windykacji, możliwości finansowych dłużnika i… wartość zadłużonej nieruchomości.

Warto w tym miejscu uświadomić sobie, że może dojść do sytuacji w której pomimo spłaty długów przy pomocy środków od inwestora, właściciel zadłużonej nieruchomości nie wyjdzie „na prostą”. Takie okoliczności stanowią ryzyko. Jeśli zostanie ono źle oszacowane, wówczas zadłużona wcześniej nieruchomość pomimo wyczyszczenia hipoteki zostanie stracona. Może lepiej byłoby rozważyć jej sprzedaż, zanim firma antywindykacyjna zaproponuje pomoc finansową znajomego inwestora?

Oddłużanie nieruchomości – kompleksowa restrukturyzacja zadłużeń i powództwo przeciwegzekucyjne

Podstawą restrukturyzacji zadłużenia są negocjacje planu spłaty, dostosowanego do możliwości finansowych dłużnika. W gruncie rzeczy to właśnie one, a nie sam fakt restrukturyzacji długu są kolejnym narzędziem w arsenałach firm anty-windykacyjnych.

Tak się składa, że nawet jeśli bank nie chce już rozmawiać ze swoim płatnikiem i może dojść do wypowiedzenia umowy kredytu, albo już do tego doszło, anty-windykator stoi na stanowisku że nigdy nie jest za późno by uniknąć interwencji komornika, czy syndyka. Dokonuje wówczas audytu sytuacji prawno-finansowej i na jego podstawie wznawia negocjacje. Często udaje się tego dokonać nawet wtedy, gdy komornik sporządził już opis zadłużonej nieruchomości, dokonał oszacowania i zaplanował termin licytacji.

Ostatnim z prezentowanych wypróbowanych sposobów na oddłużenie mieszkania jest powództwo przeciwegzekucyjne. Jest to metoda, którą może zastosować narażony na postępowanie egzekucyjne właściciel zadłużonej nieruchomości, albo dowolna osoba trzecia. Stanowi merytoryczną obronę przed egzekucją z nieruchomości. Można ją zastosować mając do dyspozycji dobrego prawnika, współpraca z firmą anty-windykacyjną nie jest tu koniecznością. Jako rozwiązanie, powództwo przeciwegzekucyjne można zastosować w jednym z dwóch wariantów:

• powództwo opozycyjne – stosowane do częściowego, lub całościowego zniesienia tytułu wykonawczego (rozwiązanie przysługujące dłużnikowi)
• powództwo ekscydencyjne (stosuje się też termin interwencyjne) – stosowane do wyłączenia z egzekucji zajętego przedmiotu, o ile związana z tym przedmiotem egzekucja narusza prawo osoby składającej powództwo (rozwiązanie przysługujące osobie trzeciej)

Jak widzimy, oddłużanie nieruchomości można przeprowadzić na kilka różnych sposobów i nie zawsze wiążą się one z koniecznością sprzedaży tej nieruchomości.

Oddłużanie nieruchomości – profilaktyka zadłużenia

Przeglądając praktyczne sposoby na oddłużenie domu, lub mieszkania można zrozumieć, że kłopoty z płynnością finansową mogą mieć różną postać. Na podanych przykładach metod zaradzenia sytuacji jasno widać, że rozwiązanie problemu zależy od rodzaju długu, jego wysokości i możliwości osoby zadłużonej. Analiza okoliczności związanych z zadłużeniem pokazuje też, że oddłużenie jest zazwyczaj trudnym procesem, wymagającym czasu, wysiłku i wyrzeczeń. Bez względu jednak na skalę trudności, jest ono zawsze możliwe.

Bez względu na sytuację zawodową, osobistą i materialną popadnięcie w długi jest zawsze możliwe. Warto jednak pamiętać, że większość działań proponowanych przez firmy oddłużeniowe i anty-windykacyjne można przeprowadzić samodzielnie, w szczególności zwracając uwagę na coś, co możemy nazwać „profilaktyką zadłużenia”. Na czym taka profilaktyka miałaby polegać?

Każde działanie nakierowane na zmniejszenie zadłużenia to krok naprzód. Na pierwszy plan wysuwa się tutaj zablokowanie tendencji do unikania kontaktu z wierzycielem. Każda próba rozmowy ze strony osoby/instytucji, u której mamy długi to szansa na poprawę sytuacji. Wiele osób miewa z tym kłopot i ignoruje próby kontaktu, a może to doprowadzić do sytuacji, w której wznowienie rozmów będzie już musiała negocjować firma antywindykacyjna.

Unikanie kontaktu z komornikiem również nie jest rozwiązaniem. W przypadku gdy zostanie udokumentowane, będzie stanowić dowód złej woli dłużnika, a tym samym argument odrzucenia przez wierzyciela propozycji ugody.

Oddłużanie nieruchomości – jeszcze jeden rzut oka na firmy oddłużeniowe

Wyliczając wypróbowane sposoby oddłużenia na podstawie znanych ofert firm anty-windykacyjnych nie wspomnieliśmy o jednej ważnej kwestii. Firmy anty-windykacyjne i podmioty oddłużeniowe nie działają charytatywnie. Ich usługi są odpłatne co bardzo często stanowi dla dłużników dodatkowe obciążenie. A ponieważ oferty oddłużenia w wykonaniu wyspecjalizowanych firm nie polegają na spłacie wierzytelności, tylko na pomocy w samodzielnym wyjściu z długów, właściciele zadłużonych nieruchomości mogą spróbować samodzielnie zastosować proponowane rozwiązania.

Pomoc w sytuacji zadłużenia można uzyskać również od prawnika. Osoba zorientowana w przepisach pomoże zarówno przeanalizować sytuację, jak i wesprzeć w przypadku postępowania sądowego, czy zawyżenia kwoty w nakazie zapłaty, a także sporządzić konieczne pisma i dokumenty.

Oddłużanie nieruchomości – wróćmy do ekspertów ze skupu

Jak wspomnieliśmy wcześniej właściciele zadłużonych nieruchomości mogą zawsze skorzystać z pomocy ekspertów. Dla jednych są to prawnicy, dla innych przedstawiciele firm oddłużeniowych i antywindykacyjnych, ale jest jeszcze możliwość współpracy ze skupem nieruchomości. Ten wariant to skorzystanie z własnego majątku dla zaradzenia problemom i przywrócenia płynności finansowej.

Dokładnie tak jak postrzega się tę sytuację w potocznej perspektywie, nieruchomość zlicytowana przez komornika to nieruchomość stracona. Co gorsza, strata ta nader często nie uwalnia od długu. Obok kosztów pracy komornika stratą jest sprzedaż nieruchomości po zaniżonej cenie – komornik obniża wartość wystawionego mieszkania, czy domu, by mieć gwarancję, że licytacja będzie udana. Można więc ubiec go sprzedając nieruchomość samodzielnie. Największą zaletą takiego rozwiązania jest zupełny brak ryzyka finansowego, całkowite bezpieczeństwo i pełna zgodność z przepisami. Dla wielu Klientów współpraca ze skupem to zakończenie kłopotów. W przeciwieństwie do firmy oddłużeniowej skup spłaca Twoje zadłużenie.

Może Cię również zainteresować artykuł: Powstrzymać licytację nieruchomości 2024

Oddłużanie drogą sprzedaży nieruchomości

Być może chcesz sprzedać mieszkanie, ale jest ono zadłużone? W księdze wieczystej Twojego domu pojawił się wpis zamkniętego sekurytyzacyjnego funduszu inwestycyjnego? Nie znasz wartości posiadanej działki, albo garażu? Twoje mieszkanie zajął komornik? Podejmując współpracę z CSN „Atrium” pozbywasz się zadłużenia i związanych z nim kłopotów poprzez bezpieczną i szybką sprzedaż zadłużonej nieruchomości.

Transakcję poprzedza bezpłatna wycena. Co ważne, skorzystanie z usługi naszego rzeczoznawcy do niczego Cię nie zobowiązuje, będziesz jednak mógł zobaczyć ile stracisz, jeśli zajęte przez komornika mieszkanie zostanie sprzedane za znacznie zaniżoną cenę. Jeśli jednak zdecydujesz się po wycenie na kontynuację współpracy z CSN „Atrium” oferujemy nie tylko spłatę Twoich wierzytelności, ale również pomoc w uregulowaniu kwestii towarzyszących sytuacji zadłużenia. Uporządkowanie dokumentacji, bezpłatne wsparcie naszego działu prawnego, korespondencja z urzędami – wszystko co można załatwić szybciej niż myślisz!

Nasza działalność jest zgodna z prawem i w pełni transparentna, nie pobieramy od właścicieli zadłużonych nieruchomości żadnych opłat, ani prowizji – transakcja którą proponujemy jest zupełnie bezkosztowa, a opłaty z nią związane należą do nas.

W zależności od rodzaju zadłużenia, lub etapu na jakim znalazło się postępowanie egzekucyjne pieniądze za zadłużoną nieruchomość przelewamy na konto wierzyciela, a resztę do Twojej kieszeni. Skonsultuj się z nami. Bez względu na to, czy to kredyt hipoteczny, chwilówki, zobowiązania prywatne możesz ugrać więcej niż myślisz, a przy tym zapewnić sobie spokój, którego na pewno potrzebujesz z powodu stresu i zgryzot wywołanych długami. Kontakt z naszymi specjalistami i rozmowa o Twojej sytuacji również nic Cię nie kosztują, a mogą naprawdę dużo pomóc.

Oddłużanie nieruchomości – podsumowanie

Zadłużenie stanowi problem, który może przytrafić się praktycznie każdemu. Można go rozwiązać na kilka różnych sposobów. Przede wszystkim:

• należy unikać pogłębiania zadłużenia, a więc zaprzestać zaciągania kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich,
• w wielu wypadkach można skorzystać z pomocy od firm anty-windykacyjnych i oddłużeniowych, jednak to co proponują te firmy w wielu wypadkach można przeprowadzić samodzielnie
• nie ignorować problemu zadłużenia i nie pozwalać sobie na bierność
• unikanie kontaktu z wierzycielem jest nieskuteczne tak samo jak ukrywanie majątku przed komornikiem
• zadłużoną nieruchomość można zawsze sprzedać z dużym zyskiem otrzymując najlepszą cenę w CSN „Atrium” z gwarancją bezpieczeństwa transakcji, pełnej zgodności z prawem i perspektywą uwolnienia od stresu związanego z długami